ScholarShare College Savings Plan

Formas de Ahorrar y Pagar la Universidad

¿Cuál es la mejor manera de ahorrar para la universidad? La respuesta depende de sus objetivos. Compare las ventajas y desventajas de cada alternativa.

Existen muchas alternativas distintas para pagar la universidad. Las becas ofrecen otra alternativa, al igual que los préstamos estudiantiles. Cada alternativa tiene beneficios y riesgos únicos y debe considerar más de un vehículo según sus plazos y sus metas generales de ahorro.

Compare sus Opciones

Plan ScholarShare de Ahorro para la Universidad

Con ScholarShare, los fondos se pueden utilizar en cualquier colegio o universidad acreditada de los Estados Unidos, e incluso en algunas instituciones del extranjero.

SCon ScholarShare, sus ahorros crecerán más rápidamente con las ganancias con diferimiento de impuestos federales y del estado.

No se aplica ningún impuesto federal ni estatal sobre el ingreso a los retiros si el dinero se destina para gastos educativos calificados, tales como matrícula, aranceles, libros y algunos gastos de alojamiento y comida. Si su hijo no va a la universidad, puede transferir los fondos a otro miembro elegible de la familia y conservar los beneficios impositivos. Si necesitara efectuar un retiro, podrá hacerlo, pero deberá pagar el impuesto regular al ingreso más una penalidad Federal del 10% sobre cualquier ganancia. (ÚNICAMENTE CA: Los retiros no admisibles también pueden estar sujetos a un impuesto adicional sobre el ingreso del 2.5% de California). A diferencia de muchos otros programas de ahorro para la educación, los Planes 529 de Ahorro para la Universidad permiten la participación independientemente de los ingresos, con un techo mayor a los aportes que las otras alternativas.


Planes 529 Prepagados para Instituciones Estatales y Privadas

Un Plan 529 Prepagado para Instituciones Estatales le permite pagar los costos educativos en un colegio público en el estado a los valores de hoy. Los fondos se pueden convertir para ser utilizados en instituciones privadas y de fuera del estado, y también existe un Plan 529 para Instituciones Privadas específicamente destinado a estas últimas. Al igual que con todos los planes 529 de ahorro para la universidad, los fondos están exentos del impuesto federal sobre el ingreso si se utilizan para gastos educativos admisibles, pero también hay algunas restricciones que debe tener en mente. Los fondos que se invierten en planes prepagados para instituciones estatales se pueden utilizar solo a su valor total para pagar los costos de matrícula y aranceles en los colegios estatales, en tanto que los fondos invertidos en el plan 529 para Instituciones Privadas solo se pueden utilizar para las instituciones miembro. En ninguno de los casos se cubren los costos de alojamiento y comida. Si su hijo decidiera no estudiar en ese estado o en una de las escuelas privadas participantes, usted podrá transferir los fondos a otro hijo que asista a la universidad o retirar el capital, pero en este último caso perderá la mayor parte de los intereses, sino todos.


Cuenta Coverdell de Ahorros para la Educación (CESA o ESA)

Esta es una cuenta de ahorros para la educación con beneficios impositivos similar a un Plan de Ahorros 529, excepto que los gastos calificados cubren las escuelas primarias y secundarias además de colegios, universidades e instituciones postsecundarias. Si bien se puede utilizar para el pago de matrícula, aranceles y una amplia variedad de gastos relacionados con la educación, los costos de alojamiento y comidas solo se pueden pagar si es un requisito de la institución a la que se desea asistir. Con una ESA, solo se reciben ventajas impositivas federales, pero no hay deducciones de impuestos estatales. Si su hijo no utiliza los fondos, puede designar a otro beneficiario de la familia. Los aportes de ESA Converdell tienen un máximo de $2000 por año, por beneficiario. Esta cuenta no se encuentra disponible para familias de altos ingresos. La selección de títulos y fondos de inversión es limitada.


Cuentas en Custodia (UGMA/UTMA)

La Ley Uniforme de Donaciones a Menores y la Ley Uniforme de Transferencia a Menores son distintas maneras en que algunos estados permiten tener títulos en nombre de un custodio en beneficio de un menor sin necesidad de contratar a un abogado para que cree un fideicomiso especial. Las ganancias de una cuenta en custodia deben informarse en la declaración jurada del menor, y serán gravadas a la tasa del menor sujeto a las normas del Impuesto sobre el Ingreso de Menores. El padre/madre es responsable de presentar una declaración jurada en nombre del niño. No existe ningún trato impositivo especial para las cuentas UGMA. Los niños de 14 años o más deben firmar su propia declaración jurada.

Cuentas Sujetas a Impuestos

Esta opción incluye todas las normas sujetas a impuestos normalmente. Los ejemplos varían desde una cuenta de ahorros bancaria tradicional hasta una cuenta de inversiones. El tratamiento del estado en cuanto al impuesto sobre el ingreso varía según la ley del estado. Como usted ya paga la alícuota impositiva estándar, no existe ninguna penalidad por los retiros no admisibles. No hay ninguna ventaja específica para la educación.

IRA Roth

La cuenta IRA Roth es a los ahorros para la jubilación lo que el plan 529 es a los ahorros para la universidad. Ambos permiten los aportes de ganancias netos de impuestos, y sus ganancias se acumulan libres del impuesto sobre el ingreso. Los retiros son libres de impuestos cuando se utilizan para el propósito admisible. En tanto que alguna gente elige ahorrar para la universidad con un Roth, se aplican ciertas restricciones: la capacidad de realizar aportes a un Roth se va limitando a medida que se incrementan los niveles de ingresos, y existe un límite a los aportes máximos que se pueden realizar por año. También vale la pena destacar que si se utilizan fondos de una cuenta Roth un año, ello puede afectar las posibilidades del estudiante de obtener ayuda financiera el año siguiente.

IRA Tradicional

Es una opción popular de ahorros para la jubilación que mucha gente utiliza para las inversiones a largo plazo. Como los aportes gozan de un diferimiento de impuestos hasta que el titular tiene 59.5 años de edad, el efecto multiplicador del cálculo compuesto es aún mayor. Si bien existen retiros libres de penalidades para gastos calificados de educación superior, el retiro completo se grava a la tasa impositiva del titular. El tratamiento del impuesto sobre el ingreso varía en cada estado.

Bonos de Ahorro para la Educación

La exclusión de impuestos a la educación de los bonos de ahorro permite el rescate de bonos de ahorro cuando el titular del bono paga gastos calificados de educación superior en instituciones admisibles. La exención de impuestos está sujeta a algunos límites de ingresos. El tratamiento del impuesto sobre el ingreso varía en cada estado.

Becas

Pago a un estudiante para que afronte los gastos de su educación según varios criterios definidos por el creador de la beca. Si bien las becas no requieren devolución, salvo que sean becas completas, pueden afectar la condición de otras formas de ahorro para la educación.


Ayuda Financiera

Esto incluye asistencia educativa gubernamental mediante subsidios federales y estatales y préstamos federales Stafford.

Los subsidios se otorgan según las normas de la propuesta, que varían según el tipo de subsidio y la organización que lo otorga. Al igual que con las becas, no es necesario devolverlos, pero típicamente cubren solo una porción de los costos educativos de un estudiante. Por el contrario, los préstamos Stafford requieren devolución, pero ofrecen una tasa de interés menor que la mayoría de los demás préstamos. Pueden ser subsidiados o no. Subsidiados significa que el gobierno federal paga intereses sobre el préstamo mientras el estudiante está en la escuela y tiene requisitos más estrictos. Prácticamente cualquier estudiante pude obtener un préstamo no subsidiado, pero será responsable por el interés acumulado durante su asistencia a la escuela. Si bien las tasas de interés son más bajas que las de los préstamos estándar de bancos privados, al igual que con cualquier préstamo de importancia, la devolución afecta el ingreso disponible del deudor, posiblemente por décadas después de la graduación.


Préstamos Adicionales para Estudiantes

Existen préstamos federales y una amplia gama de préstamos privados que no se encuentran dentro del alcance de asistencia financiera primaria del gobierno.

Los Préstamos PLUS para padres son préstamos federales disponibles para padres con una calificación crediticia relativamente buena, y tienen por objeto cubrir la diferencia entre el costo de asistencia y cualquier otra ayuda que reciba su hijo. Si bien la tasa de interés es menor que la de la mayoría de los préstamos privados para estudiantes, es mucho más alta que los préstamos Stafford.

Los Préstamos Privados para Estudiantes son creados por instituciones privadas fundamentalmente con el objeto de ayudar a los estudiantes a financiar la educación. Si bien los Préstamos Privados para Estudiantes ofrecen mejores condiciones que las de muchos otros préstamos privados, las tasas de interés pueden ser mucho más altas que las de los préstamos estudiantiles del gobierno, en algunos casos hasta de un 18%, y muchos requieren pagos mientras está en la escuela. Estos tipos de préstamos pueden afectar adversamente el ingreso disponible del deudor después de la graduación.